은행은 우리에게 예금을 받고, 필요한 사람에게 대출을 해주면서 돈을 벌고 있습니다.
겉보기에는 단순해 보이지만, 그 안에는 아주 중요한 개념이 하나 있습니다.
바로 예대마진입니다.
이 글에서는 예대마진이 무엇인지, 왜 중요한지, 기준금리와 어떤 관련이 있는지 간단하고 정확하게 설명하겠습니다.
예대마진의 뜻부터 제대로 짚어보기
- 예금: 고객이 은행에 맡긴 돈
- 대출: 은행이 고객에게 빌려주는 돈
예대마진은 쉽게 말해 대출금리 - 예금금리의 차이를 의미합니다.
예)
- 예금금리 2%
- 대출금리 5%
→ 예대마진: 3% (은행의 핵심 수익)
은행은 이 차이에서 발생하는 이익으로 운영되고,
그 수익으로 직원 월급, 점포 유지, 서비스 개발 등을 합니다.
예대마진이 왜 중요한 수익일까?
은행은 일반 기업처럼 물건을 팔아 이익을 내는 구조가 아닙니다.
대신 돈 자체를 상품으로 취급합니다.
이때 필요한 것이 안정적인 금리 차이입니다.
예대마진이 줄어들면 은행의 수익성이 떨어지고,
커지면 수익이 늘어납니다.
은행의 실적 발표에서
“순이자마진(NIM)”이라는 지표를 많이 이야기하는 이유도
예대마진과 직결되기 때문입니다.
기준금리가 변하면 예대마진도 함께 흔들린다
기준금리가 변하면
예금과 대출 금리도 자연스럽게 움직입니다.
하지만 항상 비율이 같은 것은 아닙니다.
- 기준금리가 빠르게 오를 때
→ 대출금리가 더 빠르게 올라
→ 예대마진이 더 넓어질 수 있음 - 기준금리가 내릴 때
→ 예금 금리를 먼저 줄이는 경우가 많아
→ 은행은 마진을 유지하려고 노력함
이 차이 조절 능력이 은행 수익을 좌우합니다.
예대마진이 클수록 고객에게 미치는 영향
예대마진이 커진다는 것은
대출자에게는 부담이 늘고
예금자에게는 수익이 낮아질 수 있다는 의미이기도 합니다.
즉,
예대마진의 확대는 은행에는 좋은 일이지만
모든 고객에게 좋은 상황만은 아닙니다.
그래서 금융 감독 당국은
예금 금리와 대출 금리가
너무 크게 차이나지 않도록 감시합니다.
은행마다 예대마진이 다른 이유
몇 가지가 주요 요인입니다.
- 영업 전략(대출 중심 vs 저축 중심)
- 고객 신용도(고위험 대출 비중)
- 시장 점유율과 경쟁 상황
- 수신(예금) 확보 능력
- 정책 상품 취급 여부
예대마진을 잘 관리하는 은행이
결국 안정적인 이익을 낼 수 있습니다.
정리
예대마진은 단순한 수치 이상입니다.
- 은행이 유지되고 성장하는 핵심 수익원
- 기준금리 변화와 경제 흐름에 따라 민감하게 움직임
- 고객의 금융 비용과 혜택에도 직접적인 영향을 미침
은행이 광고에서
“우리은행은 이자 우대!”라고 외치는 이유도 결국
예대마진을 조절해 고객을 유치하려는 전략입니다.
은행의 돈 버는 구조를 이해하면
금융상품을 고를 때 훨씬 유리한 판단이 가능합니다.